急な費用や資金繰りの見直しが必要なとき、消費者金融の利用で素早く資金を調達できるケースがあります。
ただし、消費者金融を利用する場合には、利便性だけでなく、注意すべき点も把握することが重要です。
この記事では、消費者金融の特徴や、事業資金を借り入れる際の要点について詳しくご紹介します。
ぜひ最後までご確認ください。
消費者金融とは何か？
消費者金融は主に個人に向けた貸付けを行う金融機関であり、企業に対して事業資金を提供するものも存在します。
「闇金」とは異なる存在
消費者金融というと「闇金」を思い浮かべる人もいるかもしれませんが、違法な貸付業者とは異なり、消費者金融は金融庁の許認可を得て運営されています。
すべての消費者金融は法律に則って運営され、上限金利や貸付額も法律で制限されています。
悪徳業者を避けるため、金融庁のサイトなどで登録があるか確認することが推奨されます。
銀行と消費者金融の違い
銀行と消費者金融では、それぞれ適用される法律が異なります。
消費者金融には貸金業法が適用され、年収の3分の1以上の借入は制限されます。
一方、銀行には銀行法が適用され、借入限度額は審査結果に応じて決まります。
どちらにも利息制限法が適用され、以下のような上限金利が定められています。
【上限金利】
| 10万円未満 | 20％ |
| 10～100万円未満 | 18％ |
| 100万円以上 | 15％ |
消費者金融で事業資金を借りるメリット
消費者金融を通じた事業資金調達にはどのような利点があるのでしょうか？
最短で当日に資金を確保可能
即日融資に対応している消費者金融であれば、書類を提出し、短時間で審査を終えることで迅速に資金調達が可能です。
ただし、必要な書類が揃わない場合や申込時間によっては数日かかることもあるため、計画的な準備が大切です。
返済の柔軟性
消費者金融の返済は、支払日をある程度自分で設定できる点もメリットです。
例えば、毎月の支払日が25日である場合、月末払いへの変更も可能なため、延滞リスクを軽減できます。
さらに、ATMやインターネットバンキングなど、返済方法も多様で、利便性が高いことも特長です。
無担保での資金借入
不動産や資産の担保がなくても、消費者金融では資金調達が可能です。
起業したばかりの方や、担保の用意が難しい場合でも利用できる点は、大きな利点といえるでしょう。
消費者金融のデメリット
消費者金融での資金調達にはデメリットもあるため、注意が必要です。
高い金利負担
消費者金融の金利は比較的高めに設定されることが多く、返済期間が長くなると利息も増えてしまう可能性があります。
そのため、利用する際はなるべく短期間での返済を心がけると良いでしょう。
限られた借入額
消費者金融での借入には、年収の3分の1までという上限が設けられているため、高額の調達には不向きな場合があります。
ただし、法人にはこの上限が適用されませんので、企業利用には問題ないことも多いです。
消費者金融を利用する際のポイント
以下は、消費者金融で事業資金を借りる際の重要なチェックポイントです。
目的を明確にする
消費者金融を利用する際には、何に使うのか、いくら必要なのかをはっきりさせることが大切です。
資金調達の他の方法もある中で、消費者金融を選択するのが最適か、検討しましょう。
返済の計画を立てる
返済計画を事前に作成しておくと、返済の負担を軽減し、資金ショートを避けることができます。
事業計画や収支を見ながら、無理なく完済できる金額での返済を設定しましょう。
利用の条件を確認する
消費者金融は審査があるため、自己資金が少ない場合や過去の延滞がある場合は、審査に影響が出る可能性もあります。
過去の支払い状況も影響するため、社会保険料や税金の滞納がないか確認しておくことが大切です。
総量規制の理解
消費者金融を利用する際には、総量規制を把握することも重要です。
個人事業主は年収の3分の1までの制限が適用されるため、十分な資金を確保できない場合もあります。
法人にはこの制限が適用されないため、法人格の利用も視野に入れると良いでしょう。
消費者金融を利用した事業資金の調達の流れ
ここでは、消費者金融で事業資金を借り入れる際の手順についてご紹介します。
1. 申し込み
申込は店舗・電話・インターネットから選択可能で、近くに店舗がない場合はオンライン申し込みが便利です。
インターネットであれば24時間対応していることが多く、必要書類もオンラインで提出できます。
2. 審査
申し込みが完了すると、審査結果が通知されます。早ければ即日に結果が分かることもあります。
3. 契約と借り入れ
審査が通過したら契約手続きを行い、契約内容を確認後に資金の受け取りが可能です。
4. 返済
契約に従い、期日までに返済を行います。返済が遅れると損害金が発生することがあるため、返済スケジュールの管理を徹底しましょう。
まとめ
消費者金融を通じて事業資金を調達するメリットとして、素早い資金確保や多様な返済方法、無担保の利用が可能な点が挙げられます。
一方で、高金利や限度額の制約もあるため、他の資金調達手段と比較し、最適な選択肢を見つけることが重要です。
急ぎの資金調達が必要であれば、ファクタリングも有効な手段の一つです。
ファクタリングとは、売掛金を売却し、支払期日前に資金化することで資金繰りを支える方法です。
