ファクタリングによる資金調達を検討中の方の中には、「三者間ファクタリングとは何なのか？」「二者間ファクタリングとの違いは？」「三者間ファクタリングが適しているケースはどのようなものか？」と疑問に思っている方もいるかもしれません。
そこで本記事では、二者間ファクタリングとの相違点や三者間ファクタリングのメリット・デメリット、そして三者間ファクタリングが適している状況について詳しくご紹介します。
ファクタリングサービスの利用を考えている方は、ぜひ最後までお読みください。
まずは基本を理解しよう！三者間ファクタリングとは
三者間ファクタリングとは、「利用者」「ファクタリング会社」「売掛先企業」の三者間で契約を締結するファクタリング方式のことです。
利用者は、売掛先企業に対してファクタリングサービスを利用する旨を説明し、その同意を得る必要があります。そのため、資金化までに時間がかかることがあります。
しかしながら、三者間ファクタリングには「手数料が低い」「審査が通りやすい」といったメリットも存在するため、多少の時間がかかっても売掛金に近い資金を受け取りたい方には適しているでしょう。
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何が違うのか？三者間ファクタリングと二者間ファクタリングの比較
ファクタリングには三者間ファクタリングの他に、二者間ファクタリングも存在します。
ここでは、二者間ファクタリングの概要と三者間ファクタリングとの違いについてご説明します。
二者間ファクタリングとは
二者間ファクタリングとは、「利用者」と「ファクタリング会社」の二者間で契約を締結するファクタリング方式です。売掛先企業は取引に含まれないため、同意を得る必要はありません。
また、売掛先企業にファクタリングサービスの利用を通知しないため、売掛先企業に知られることなくファクタリングを利用することが可能です。
二者間ファクタリングと三者間ファクタリングの違い
二者間ファクタリングと三者間ファクタリングの違いとして、以下の点が挙げられます。
手数料の違い
二者間ファクタリングの手数料相場は「8%～18%」、三者間ファクタリングの手数料相場は「2%～9%」となっています。
ご覧のとおり、三者間ファクタリングの方が手数料が低く設定されています。
その理由は、三者間ファクタリングではファクタリング会社が売掛金の未回収リスクを軽減できるためです。
二者間ファクタリングの場合、売掛先企業が倒産した場合や、売掛金の回収が困難になるリスクがあります。また、他のファクタリング会社に同じ売掛金を売却する「二重譲渡」や、架空の売掛金を提出する「架空債権」のリスクも存在します。
一方、三者間ファクタリングでは売掛先企業から直接売掛金を回収できるため、二重譲渡や架空債権のリスクを防ぐことができます。
これにより、未回収リスクが低減され、その分手数料を抑えることが可能となります。
審査のハードル
二者間ファクタリングと三者間ファクタリングでは、審査の難易度にも違いがあります。
二者間ファクタリングでは、利用者と売掛先企業の信用力が非常に重要となります。売掛金を買い取るリスクをしっかりと評価する必要があるため、審査が厳しくなる傾向があります。
一方、三者間ファクタリングでは売掛先企業も契約に参加するため、売掛金の存在を直接確認でき、未回収リスクが大幅に低減されます。
そのため、三者間ファクタリングは審査に通りやすいと言えます。
売掛先企業への通知
二者間ファクタリングでは、基本的に売掛先企業にファクタリングの利用が通知されることはありません。
そのため、売掛先企業に知られることなく資金繰りを改善したい方でも安心して利用できます。
一方、三者間ファクタリングでは、ファクタリングサービスを利用するにあたり、売掛先企業の同意を得る必要があるため、必然的に通知されます。
売掛金の回収方法
二者間ファクタリングでは、売掛先企業から売掛金の入金があった後、利用者がファクタリング会社の指定口座に振り込みます。
一方、三者間ファクタリングでは、売掛先企業が直接ファクタリング会社に売掛金を支払うため、利用者側での支払い手続きは不要です。
これにより、支払期日を気にする必要がなく、入金の手間も省けます。
意外と知られていない！三者間ファクタリングの利点
三者間ファクタリングを利用することで得られるメリットは以下のとおりです。
1.手数料が低く、資金効率が高い
三者間ファクタリングは、二者間ファクタリングよりも手数料が低く設定されているため、資金調達の効率が高まります。
先述のとおり、ファクタリング会社が未回収リスクを軽減できるため、その分手数料を安く抑えることが可能です。
例えば、売掛金が100万円の場合、二者間ファクタリングと三者間ファクタリングで得られる資金は以下のようになります。
【二者間ファクタリング】
売掛金：100万円 手数料：8万円～18万円 得られる資金：82万円～92万円
【三者間ファクタリング】
売掛金：100万円 手数料：2万円～9万円 得られる資金：91万円～98万円
このように、三者間ファクタリングの方がより多くの資金を手にすることができます。
2.審査に通りやすい
三者間ファクタリングは、二者間ファクタリングに比べて審査が通りやすいという利点があります。
売掛先企業が契約に参加し、売掛金の存在を直接確認できるため、ファクタリング会社としてもリスクが低減されます。
その結果、利用者の財務状況があまり良くなくても、売掛先企業の信用力が高ければ審査に通過しやすくなります。
3.売掛金の回収業務が不要
三者間ファクタリングでは、売掛金の回収はファクタリング会社が直接行うため、利用者が回収業務を行う必要がありません。
これにより、売掛金の入金確認や催促といった業務負担を軽減できます。
また、入金の手続きミスや遅延を防ぐことができ、資金繰りの安定化につながります。
4.個人事業主も利用可能
三者間ファクタリングは、個人事業主でも利用できる点が魅力です。
二者間ファクタリングでは、債権譲渡登記が必要となるケースが多く、その対象が法人に限られるため、個人事業主は利用できないことがあります。
しかし、三者間ファクタリングでは債権譲渡登記が不要であるため、個人事業主でも資金調達手段として活用できます。
5.大手企業のサービスが多い
三者間ファクタリングは、大手の金融機関やファクタリング会社がサービスを提供していることが多いです。
そのため、信頼性が高く、安心して利用できるでしょう。
ただし、大手企業のサービスは審査が厳しかったり、最低買取額が高めに設定されていたりする場合がありますので、事前に確認が必要です。
即時資金調達には不向き？三者間ファクタリングの欠点
三者間ファクタリングには多くのメリットがありますが、一方で以下のようなデメリットも存在します。
1.売掛先企業に利用が知られてしまう
繰り返しになりますが、三者間ファクタリングを利用する際は、売掛先企業にファクタリングの利用を通知し、同意を得る必要があります。
これにより、売掛先企業から「資金繰りが厳しいのではないか」と不安視され、取引関係に影響を及ぼす可能性があります。
取引条件の見直しや取引量の減少、最悪の場合は取引停止となるリスクも考えられます。
2.資金化までに時間がかかる
三者間ファクタリングは、資金調達までに時間を要することがデメリットです。
売掛先企業への説明と同意取得、そして三者間での契約手続きや審査が必要となるため、最低でも数日から一週間程度はかかることが一般的です。
一方、二者間ファクタリングでは最短即日での資金調達も可能であるため、急ぎで資金が必要な場合には不向きと言えます。
三者間ファクタリングが適しているケースとは
では、どのような場合に三者間ファクタリングの利用が望ましいのでしょうか。以下にそのケースをご紹介します。
初めてファクタリングを利用する場合
初めてファクタリングサービスを利用する場合、大手企業が提供する三者間ファクタリングを選ぶことで、安心感を得られます。
信頼性の高い企業が提供するサービスであれば、不当な手数料や悪質な契約条件のリスクが低減されます。
手数料を抑えて資金調達したい場合
手数料をできるだけ抑えたい場合、三者間ファクタリングが有効です。
低い手数料率で資金調達が可能なため、資金繰りの改善に大きく寄与します。
売掛先企業と良好な関係がある場合
普段から売掛先企業と良好な関係を築いており、何でも相談できる場合は、三者間ファクタリングの利用がスムーズに進みます。
売掛先企業の理解と協力が得られやすく、手続きも円滑に行えます。
資金調達に多少時間がかかっても問題ない場合
資金調達までに時間的な余裕がある場合は、手数料の低い三者間ファクタリングを選ぶことで、より多くの資金を確保できます。
資金繰り計画に基づいて、余裕を持った資金調達が可能です。
三者間ファクタリング利用時の注意点
三者間ファクタリングを利用する際に、トラブルを避けるために押さえておくべきポイントがあります。
ファクタリングの正しい理解
まず、ファクタリングとは何かを正しく理解しておくことが重要です。
不十分な理解で売掛先企業に説明すると、誤解を生み、同意が得られない可能性があります。
また、取引関係が悪化するリスクもあるため、ファクタリングの仕組みやメリット・デメリットをしっかりと把握しておきましょう。
悪質な業者に注意
ファクタリング業界には、悪質な業者も存在します。
不当に高い手数料を請求したり、契約内容が不明瞭であったりする場合は注意が必要です。
以下のような場合は、契約を見直すか他の業者を検討しましょう。
- 見積もりに不明な費用が含まれている
- 手数料が相場よりも著しく高い
- 契約書に償還請求権の記載がある
- 通帳や銀行印、キャッシュカードの提出を求められる
- 現金の手渡しで資金が提供される
- 契約書や領収書が発行されない
これらの兆候がある場合は、契約を進めないようにしましょう。
まとめ
三者間ファクタリングは、「利用者」「ファクタリング会社」「売掛先企業」の三者間で契約を行うファクタリング方式です。
手数料が低く、資金効率が高いというメリットがあり、個人事業主でも利用可能です。
資金繰りの改善や資金調達の手段として、三者間ファクタリングの利用を検討してみてはいかがでしょうか。
